Вопросы и ответы про кредиты и банки

Ответы на самые часто задаваемые вопросы про кредиты и банки и другая полезная информация по финансовой сфере ждет вас в этой статье.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

В отличие от аннуитетных платежей, дифференцированные распределяются на неравные ежемесячные взносы, которые с каждым месяцем постепенно уменьшаются в течение всего срока действия кредитного договора. Часто в середине данного срока выплаты могут быть равны аннуитетным платежам, при этом процент ежемесячно пересчитывается в зависимости от остатка долга, в связи с этим сумма взноса меняется каждый месяц.

Что означает аннуитетный платеж по кредиту

Данным термином обозначаются ежемесячные платежи или так называемые транши (часть общего платежа), они разделены на равные части на весь срок кредита. При составлении графика платежей банком автоматически включаются в них все расходы, которые понесет заемщик — уплата самого займа, начисленных процентов за пользование кредитом и прочие дополнительные комиссии. В первое время большую часть платежа будут составлять банковские проценты, на погашение самого долга пойдет меньшая часть. Но уже ближе к концу срока действия кредитного договора данные суммы меняются и в последние месяца практически вся сумма внесенных средств пойдет на оплату долга.

Кредитная линия

Кредитная линия — обязательство банка, которое оформлено юристами, перед кредитуемым лицом давать ему в течение обозначенного периода времени кредиты в определенных суммах. Кредитную линию часто оформляют в рамках некоторого большого контракта, который будет исполняться длительный период или в фиксированный период работы клиента с банком по кредиту.

Банковский договор оговаривает условия платы за кредитную линию, но действует норма — в определенное время нужно вносить на счет ссуды обозначенный процент, который определяется суммой задолженности по факту (обычно, не меньше 10%). До конца периода работы кредитной линии, долговое обязательство должно быть завершено. Существует привилегия — когда используется кредитная линия, проценты определяются строго суммой действительно использованной кредитной услуги.

Досрочное погашение кредита

Досрочным погашением является ситуация, при которой, заёмщик вносит единовременную плату в объёме, который превосходит ежемесячный платеж по обязательству (погашение частями) или в суммах, которые соответствуют оставшемуся долгу, при учете процентов, которые были начислены (погашение в полном объёме).

Про долевом погашении банковская организация может перерасчитать платежи по месяцам в направлении сокращения или уменьшить период кредитования. При погашении полного объёма учреждением производится пересчет процентов, так как они могут быть начислены только за период, когда заёмщик действительно использовал ссуду (т.е. до того, как произойдет погашение полностью). При немалых объёмах кредитования, продолжительном периоде и досрочном погашении, заёмщик может получить хорошую выгоду.

Что такое овердрафт?

В переводе с английского слово овердрафт означает «сверх проекта». По-другому это — конкретно определяемая сумма денежных средств, которая выдаётся в пользование на конкретно обозначенный период сверх («over») действующего остатка на счету («draft»).

Овердрафт отличается от кредита в основном тем, что он не может никогда быть значительным, даётся строго на небольшой период времени, только проверенному заемщику, финансовое состояние которого хорошо знакомо банку, и, в основном, по желанию самого учреждения. Однако, если вы в банке имеете счет на депозите (не только зарплатный), вы имеете возможность попросить услугу овердрафта, который будет относиться к данному счету. Овердрафтом также пользуются юрлица, на чьи счета для расчетов периодически идут платежи от их клиентов.

Поручители и созаемщики

Созаёмщиком называют лицо, несущее личную ответственность перед кредитной организацией за долговые обязательства.

Созаёмщиками могут быть родственники кредитуемого, при том, что их доход и имущество могут повлиять на принятие положительного решения по кредитованию заёмщика.

Поручителем является лицо, которое в полном или частичном ответе перед банком выполнять главные обязанности заёмщика. Говоря по-другому, поручитель будет обязан выполнить все обязательства по долгам вместо лица, за которое он поручается, тогда, когда должник не имеет возможности их исполнить.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита — программы мер для облегчения задолженности по кредиту.

Кредит проходит процедуру реструктуризации в случае, если у заемщика появляются проблемы с оплатой долгов по займу.

В этом случае банком предлагаются такие услуги:

• Повышение периода кредитования;
• Рефинансирование кредита;
• Возможность льготного периода;
• Смена способа оплаты долга;
• Конвертирование валюты кредита.

Использовав реструктуризацию кредита, заёмщик может обойти проблемы с банком, сохранит хорошую историю кредита и что самое важное — будет иметь возможность закрыть все свои обязательства по долгам.

Товарный кредит — особенности займа

Товарный кредит — это потребительский кредит на покупку товаров с отсрочиванием платежей. Говоря по-другому, кредит предоставляется покупаемым имуществом, но не денежными средствами. Если будут выдаваться деньги, кредитуемому нужно предъявить данные о том, что деньги были направлены конкретно на приобретение обозначенного в анкете имущества.
Главные преимущества подобного варианта кредита — это покупка нужного товара непосредственно в магазине (это если кредит оформляется прямо в магазине) и быстрое открытие кредита. К отрицательным моментам можно отнести повышенные ставки по сравнению с простым займом.

Кредитные условия определяются ценой товара, периодом кредитования, предоставленными документами, зарплатой и способами погашения. Обычно, открытие кредита происходит прямо в магазине или офисе организации.

Кредит под залог — особенности займа, плюсы и минусы

Кредит под залог — выдача кредита под залог имущества заёмщика, которое представляет ценность. Выступить как залог может следующее имущество — банковский вексель, ценная бумага, недвижимость, автомашина, оборудование, станок и другие подобные вещи, имеющие большую ценность.
Преимуществом подобного вида кредитования является возможность получение более крупных сумм для займа и уменьшенные ставки по процентам.

Отрицательным моментом является — требуется больше времени для открытия кредита, что связано с дополнительными залоговыми проверками. Нужно сказать и о том, что во время кредитования у вас есть все права на пользование своим имуществом под залог, но если вы захотите продать его, то нужно разрешение банка, при условии, что вы предоставите новый залог.

Залог называют тем способом, который гарантирует учреждению погашение кредита. В случае, если кредитуемый прекратит выполнение взятых обязательств, банк может продать имущество и возвратить свои средства.

Что такое экспресс кредит

Экспресс кредитованием называют выделение не крупной суммы денежных средств за небольшой промежуток времени. Период составления кредита и его получение составляет 15-30 минут. Решение банка будет получено в 2-3 дня или еще меньше.

Отличие быстрого кредита от классического состоит в том, что такой кредит быстро оформляется и выдается, уменьшается объём документов, но при этом снижается и общая сумма выделенного кредита.

Для экспресс-кредитов можно выделить как некоторые преимущества, так и отрицательные моменты. К плюсам относят быструю выдачу кредита, главным минусом является увеличенная ставка по процентам.

Для быстрого кредита необходимы следующие документы:

1. Заявка на получение кредита — анкета заёмщика;
2. Паспорт кредитуемого (поручителя или созаёмщика);
3. Другой обязательный документ:
   • Загранпаспорт жителя РФ;
   • Водительские права гражданина РФ;
   • Страховое свидетельство Государственного пенсионного фонда России;
   • Полис обязательного медицинского страхования;
   • Свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции по месту регистрации (если имеется) или ИНН;
   • Свидетельство о регистрации транспортного средства, принадлежащего Клиенту;
   • Документы, подтверждающие наличие активной истории кредита и своевременной оплате последних 6 платежей – справка из кредитующего банка и выписка по счету кредита.

Что такое эффективная процентная ставка?

Как правило, данное понятие подразумевает собой общую цену кредита, куда входят все прямые и сопутствующие комиссионные сборы, и платежи, которые собирает банк. Иначе говоря, если известен ЭПС по вашему кредиту, то вы будете знать, какова сумма, которую вы отдадите банку за весь период кредитования.

Объём всех выплат по вашему кредиту можно посчитать самому — необходимо воспользоваться утвержденной ЦБ РФ (№ 2008-У от 13.05.2008) формулой определения наилучшей ставки по проценту или общей цены кредитования.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — оформление кредита, целью которого является оплата уже существующего займа. Главными целями данного мероприятия является снижение процентной ставки, объёма платежей по месяцам, а также, чтобы поменять банк.

Когда заёмщику предлагается более лучшее предложение или он не доволен условиями обслуживания в учреждении, он может обратиться за процедурой рефинансирования в другое банковское учреждение, которое погашает полную сумму займа и производит оформление заёмщика.

Кроме того, имеется возможность рефинансирования кредита в обслуживающем банке, для чего нужно сменить программу кредитования.