Плохие кредиты или почему жить в кредит не выгодно

В этом уроке финансовой грамотности мы разберем понятие плохих кредитов и ответим на вопрос “почему жить в кредит не выгодно?”.

Что такое плохой кредит

Во-первых, что такое плохой кредит. Я обозначила это понятие так:

Плохой кредит — это денежная сумма, предоставленная на определенных условиях, на определенное время, при этом истраченная на материальные ценности, которые не несут никакой денежной и материальной выгоды в виде прибыли или доходов.

Чтобы ответить на вопрос “почему жить в кредит не выгодно”, произведем простой расчет.

Для этого примем следующие условия:

• семья их 3х человек,
• ежемесячный доход 50 тыс. рублей,
• из них на базовые расходы уходит 30 тыс. рублей,
• а остается, я это назвала “сухим” остатком, 20 тыс. рублей., они могут её тратить на свои большие покупки, поездки и другие семейные и личные потребности.

Если посчитаем “сухой” остаток за год, то получим 240 тыс. руб. Сравнительный расчет будем проводить на горизонте в 5 лет, поэтому сразу посчитаем, что за 5 лет семья истратит 1,2 млн. рублей и это будут не базовые расходы.

Для сравнения выберем 3 варианта финансовой жизни семьи:

1. Жизнь в кредит
2. Накапливать и только потом тратить.
3. Накапливать и инвестировать, получая дополнительный доход.

Жизнь в кредит

Давайте сделаем расчет для первого пути.

Для этого зайдем на сайт банка и воспользуемся кредитным калькулятором.

Посмотрите, что мы получили. В банке мы получаем сумму кредитную только 800 тыс.руб на 5 лет, при этом переплата составит 400 тыс. руб. То есть кровно заработанные 400 тыс. рублей мы заплатим банку за использование кредита. Считайте это целых 30% от вашей заработанной суммы в 1,2 млн.

А теперь подумайте, что вы можете купить на эти 400 тыс. руб., которые обязаны заплатить банку за плохой кредит? Я считаю, что это как минимум 3 раза съездить в отпуск всей семьей! А вы как думаете? Оставьте комментарии.

Что же делать, как быть. Давайте рассмотрим ещё 2 пути.

Жизнь в накопление

Второй путь определили как накапливание. Т.е. в течение 5 лет мы откладываем 20 тыс. руб. ежемесячно. В итоге вы получите через 5 лет — 1,2 млн.руб. Здесь вы не ограничены. Банку платить не надо, а накопленную необходимую сумму вы можете тратить на что угодно. Если вы будете хранить деньги на простом счете в банке, то вам будут начислять 1% годовых на остаточные средства. За 5 лет вы заработаете ещё 31 тыс. руб. С учетом ежемесячной капитализации, пополнения и вывода средств только через 5 лет. В этом пути есть один минус — ваши деньги теряют свою ценность со временем в результате инфляции. Но для этого есть решение! Открываете банковский вклад и храните деньги там. Как минимум 8% годовых и ваши деньги защищены от инфляции. Этим способом вы имеете возможность получить дополнительно 280 тыс. руб. через 5 лет. Думаю, вы увидели разницу, жизни в кредит и жизни по 2 пути, пути накопления.

Жизнь инвестора

Давайте посмотрим 3 путь — жизнь инвестора. Накопленные деньги вы можете использовать более эффективно, если будете пользоваться инвестиционными инструментами. Конечно, этот путь требует некоторых знаний, либо финансовой консультации. Но оно стоит того, давайте посчитаем.

Возьмем разные уровни инвестирования и итоговый годовой процент:

• 20% годовых (инвестирование в фонды, пример);
• 50% годовых (инвестирование в акции, пример);
• 100% годовых (спекуляции).

Воспользуемся табличкой (скачать и рассчитать самостоятельно) и посмотрим. Если мы будем вкладывать по 20 тыс. руб. ежемесячно под 20% годовых, то получим через 5 лет целых 2 млн. руб. — это почти в 2 раза больше того, что мы заработали. Пойдем дальше и посчитаем для 50% годовых. Получим дополнительно целых 4 млн. руб. Как вам такие цифры? Удивляют? Меня — да! А для 100% годовых, только представьте, целых 30 млн. руб!

Итоги и альтернативы плохим кредитами

Давайте посмотрим таблицу с итоговыми цифрами, чтобы наглядно увидеть разницу и выгоду от жизни по 3 вариантам.

Конечно, в расчеты заложено чудо сложных процентов, в реальности цифры могут быть меньше. Но, я думаю, вы уже видите разницу.

Вы только представьте, если через 5 лет у вас будет не только ваша накопленная сумма, но и сверхприбыль, что вы можете купить на эти деньги? Ну что? Придумали? Куда денете 30 млн. рублей?

Подводя итог этого урока, я надеюсь, что вы увидели выгоду жизни по альтернативным сценариям жизни из плохих кредитов. И в следующий раз, прежде чем брать плохой кредит на очередную поездку на море или на холодильник, или на велосипед, или на шубу, подумаете и посчитаете сколько вы отдаете банку и сколько упускаете возможностей.

Некоторые люди живут всю жизнь в кредит, рассчитавшись за один, берут новый, так и вертятся как белки в колесе вокруг банков, не видя других возможностей.

Что же вы потеряете, если не будете жить в кредит. Увы, но только вашу кредитную историю, которой просто не будет! Надеюсь, что после этого урока, вы не будете относить 30% своих доходов в банк, а будете рационально использовать свои деньги!

Если вам понравился этот урок, ставьте лайки, рассказывайте друзьям и подписывайтесь на новости сайта. До новых встреч!