Какой вид потребительского кредита выбрать?

Жизнь современного человека редко обходится без того, чтобы не воспользоваться кредитом. Практически каждый либо оформлял кредит на себя, либо выступал в роли поручителя, либо владеет информацией о действиях коллекторских компаний, испытывает чувство острого страха перед самим словом «кредит». Да и масса предложений от банков настолько велика, что человеку, неискушенному в финансовых дебрях, трудно понять, какой же продукт ему выбрать. Давайте вместе попробуем разобраться в многообразии видов кредитов и их отличиях друг от друга, ведь не так страшен черт, как его малюют.

Виды кредитов

Все кредиты можно разделить на две группы: кредиты с целевым назначением и нецелевые кредиты. Целевая группа кредитов включает продукты, предоставляемые на определенные цели: на неотложные нужды под залог, на приобретение жилья, на покупку автомобиля, на обучение и т.л. Эти кредиты отличаются от нецелевых пониженной процентной ставкой, однако, при их оформлении, вам будет необходимо предоставить залоговое обеспечение. Так при покупке квартиры или дома, вы должны будете поставить в залог либо приобретаемый объект недвижимости, либо другую ликвидную недвижимость. Покупая в кредит автомобиль, вы должны будете в обязательном порядке застраховать его по КАСКО и ОСАГО на весь период действия кредита. По целевым кредитам банк мониторит целевое использование средств и требует отчета об их расходовании, а также периодически проверяет сохранность предмета залога.

Нецелевые кредиты

На кредитах нецелевого характера стоит остановиться поподробнее. Довольно часто эта группа именуется потребительскими кредитами либо кредитами на неотложные нужды, что не является верным. Стандартные кредиты на неотложные нужды могут оформляться на сроки до пяти лет, а средние ставки по ним составляют 20-25 процентов годовых. Оформляя такой кредит, обязательно уточните все виды комиссий, дополнительно взимаемые банком по конкретному кредитному продукту. Как правило, это такие комиссии как за оформление займа, за выдачу кредита наличными деньгами, за ведение ссудного счета, штрафы за досрочное гашение кредита. Учитывая все виды расходов, по кредиту складывается эффективная процентная ставка, которая может значительно отличаться от номинальной, которую озвучивают вам в начале оформления. Сравнительно недавно появились законодательные акты, обязывающие банки указывать эту ставку клиентам в обязательном порядке.

Особые условия банков

По продуктам одних банков требуются поручители, у других подобное требование отсутствует. Имейте в виду, что некоторые банки требуют обязательное страхование жизни заемщика, что также увеличит ваши расходы по кредиту. Каждый банк требует свой пакет документов для оформления кредита. Предъявление паспорта является обязательным для всех банков, некоторые могут попросить справку, подтверждающую ваши доходы по форме 2-НДФЛ. Определяя максимальную сумму займа, банк не берет в учет данные о неофициальных доходах, поскольку они не подкреплены соответствующими документами. С рок рассмотрения кредитной заявки может составить неделю, сроки рассмотрения экспресс-кредитов не превышают получаса, но процентная ставка по таким кредитам довольно высока. График погашения кредита рассчитывается дифференцированными либо аннуитетными платежами. Дифференцированные платежи предусматривают обязательную минимальную сумму платежа, ниже которой вы платить не можете, но можете вносить и большую сумму. График аннуитетных платежей предполагает платежи равными долями на весь период действия кредитного договора. При досрочном погашении график подлежит пересчету.

А может лучше кредитка?

Достойную конкуренцию потребительским кредитам составляет кредитная карта. Эксперты считают, что за данным видом продукта будущее, и скоро он вообще вытеснит с рынка кредитование на потребительские нужды. Думаем, что столь оптимистичные прогнозы несколько преждевременны. Конечно, удобство использования пластиковой карты трудно оспорить. Ведь можно не носить с собой наличные деньги, а оплатить покупки прямо в торговых точках, необходимая сумма при этом спишется с карты. Если вы решили приобрести этот удобный инструментов расчетов, вам достаточно обратиться в банк и написать заявление на его получение. На карту зачисляется сумма кредитного лимита, которая возобновляется при ежемесячном гашении, так что на карте всегда имеются доступные средства. Однако этот кредитный продукт значительно дороже остальных, по причине повышенной процентной ставки. Обычно на карту устанавливается невысокий кредитный лимит, в размере 10-50 тысяч рублей. Остальные условия практически ничем не отличаются от обычных продуктов потребительского кредитования. За использование кредитной карты банк будет взимать комиссионное вознаграждение, а вот набор комиссий у каждого банка свой. Некоторые банки, помимо комиссии за выдачу карты, возьмут с вас комиссию за её годовое обслуживание. Тем не менее, кредитная карта является идеальным инструментом для оплаты небольших покупок.

Нецелевая ипотека

В группе нецелевых кредитов выделяется один большой сегмент – нецелевые ипотечные кредиты, популярность которых ежегодно только увеличивается. Это довольно неплохой вариант для потребителей, которые не могут официально подтвердить свой доход, но нуждаются в крупной денежной сумме для серьезной покупки. Обеспечением по такому кредиту выступает уже имеющаяся у вас недвижимость. Ввиду высоколиквидного залогового обеспечения, процентная ставка у таких кредитов ниже, чем у потребительских продуктов, ввиду снижения рисков банка. Максимальная сумма займа при этом составит 70-90 процентов от рыночной стоимости заложенного имущества. Для подобных кредитов установлен минимальный порог суммы займа, который не может быть ниже 125 тысяч рублей. Использование кредита не обязательно подтверждать банку, поскольку он является нецелевым. Главное — вовремя оплачивать сумму основного долга и начисленного вознаграждения. Обычно такие кредиты оформляются на покупку нового жилья, гаража, капитальный ремонт жилья, покупку земельного участка. Представители малого и среднего бизнеса могут оформлять такие кредиты на развитие, поскольку их гораздо легче оформить, чем кредиты, предлагаемые юридическим лицам.

Залоговое обеспечение кредита

К объекту залогового обеспечения банки выдвигают ряд требований. Первое из них – объект должен быть высоколиквидным, чтобы в случае неисполнения ваших обязательств банку было что продать для возмещения кредитных средств. Жилье должно находиться в хорошем, а не в аварийном или ветхом, состоянии, и желательно, чтобы оно находилось в черте города, поскольку оценка загородного жилья – довольно сложный процесс. Для банка предпочтительнее, чтобы у объекта залога был всего один собственник, жилье, где приписаны несовершеннолетние дети и недееспособные граждане, в качестве объекта залога выступать не может. Пока ваша недвижимость находится в залоге у банка, в ней запрещается проведение работ по перепланировке до момента полного исполнения обязательств заемщика. Каждый конкретный банк в лице своего штатного оценщика может предъявлять к объектам залогового обеспечения и ряд дополнительных требований.