Как выбрать вклад

В этом уроке мы разберем вопрос о том, как выбрать вклад в банке. Урок будет состоять из двух частей. В первой я расскажу о теории и основных моментах, а во второй на практике покажу как выбрать вклад.

На выбор вклада влияют 3 важных элемента: ваши цели, количество денег, время или горизонт планирования.

Для начала определите свои цели.

Вам помогут следующие вопросы:

1. Зачем вам нужен вклад?

Вот какие могут быть варианты: накопление на “мечту”, сбережение, формирование подушки безопасности, получение дополнительного дохода и т.д.

2. Когда необходимо снять все деньги?
3. Необходимо ли докладывать или снимать денежные средства?

Второй элемент, который влияет на выбор вклада, — это количество денег.

Первоначальное количество денег влияет на возможность открыть вклад. Обычно сумма вклада начинается с 5-10 и более тысяч рублей.

Если вам необходимо периодически пополнять вклад, то предусмотрите такую возможность.

Наличие значительной суммы позволит открыть вклад в разной валюте.Управляя личными финансами, всегда стоит помнить о диверсификации и уменьшении рисков. В случае уменьшение валютного риска, можно воспользоваться мультивалютными вкладами, распределив ваши деньги на рубли, доллары и евро.

При сумме более 700 тыс.рублей стоит распределить средства в разные банки. Но об этом чуть подробнее разберем далее.

Последний элемент, который влияет на выбор вклада, — это время или горизонт вашего плана.

Разные банки предлагают разные тарифы и начисления процента по вкладу.
Процентная ставка может повышаться с увеличением нахождения денег на вкладе. Также есть банки, которые предлагают короткие вклады, у которых процент уменьшается со временем.

Поэтому определите горизонт вклада. Если время вклада будет больше 3 лет, то лучше рассмотреть альтернативу вкладам — страховую компанию.

Как выбрать банк

Самое важное в выборе вклада — это выбор банка, т.к. от этого зависит безопасность ваших денег.

Первое и очень важное в выборе банка — это его наличие в списке агентства страхования вкладов или коротко АСВ.

Также стоит помнить, что вклады банков, внесенных в реестр банков агентства страхования вкладов, защищены от банкротства банка.

Чтобы узнать входит ли банк в реестр, зайдите на сайт АСВ и найдите свой банк в списке

(www.asv.org.ru/insurance/banks_list/)

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.  

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Обращая внимание на всё вышесказанное, следует понять, что, если сумма ваших денег превышает 700 тыс. рублей (с учетом будущих процентов), то для денежных средств выше страховой суммы, следует присмотреть другой банк и распределить средства. Возможно, в будущем сумма страхового возмещения будет пересмотрена и увеличена, поэтому следует зайти всё на тот же сайт АСВ и удостоверится в величине страховой суммы. На этом же сайте следует обратить внимание на ликвидационный список банков, будет очень печально, если вы положите деньги в уже закрывающийся банк.

В связи с последними событиями и масштабной ликвидацией банков мошенников, следует провести аудит новостей, слухов и отзывов о банке и доступных вкладах. Платит ли банк, как он ведет себя с клиентами, имеется ли быстрый доступ к деньгам и другое. Всё это будет немаловажно, следует уберечь себя от банков-мошенников. В случае, если банк аннулируют, и окажется, что совершались мошеннические действия в вашу сторону, возможность получить даже 700 тыс. руб. будет ничтожно мала.

Ещё один сайт, на котором можно провести исследование о банке, наличии претензий и многом другом — сайт Центрального Банка России, (www.cbr.ru)

Открытая информация о банках расположена по адресу (www.cbr.ru/credit/transparent.asp)

Информацию о результатах проверок банка и другие новости по кредитным организациям можно посмотреть здесь (www.cbr.ru/credit/main.asp)

Также можно воспользоваться поиском на сайте, просто набрав полное название банка.

Выбирайте банк, в котором удобно оформить вклад, управлять им, пополнять и снимать средства. Обратите внимание на наличие офиса, банкомата поблизости и наличие интернет-банка. Считайте выгоду, чтобы не терять деньги на дорогу или большие комиссии при переводе.

Процентная ставка по вкладам и налоги

Согласно статье 217 налогового кодекса РФ, доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории Российской Федерации, не подлежат налогообложению если:

— проценты по рублевым вкладам выплачиваются в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, в течение периода, за который начислены указанные проценты; (в ред. Федерального закона от 22.07.2008 N 158-ФЗ)

— установленная ставка не превышает 9 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте.

На июнь 2014 ставка рефинансирования составляет 8.25% пунктов. Т.е. при превышении 13,25% пунктов по вкладу, вы обязаны будете платить налоги. Учтите это при выборе вклада.

Следующий важный момент, который касается банковского вклада — это капитализация.

Капитализация при выборе вклада

Капитализация — это период начисления процентов на вклад (условно). Эти проценты могут оставаться на вкладе и на прибавленную сумму в следующий раз начисляют новый процент. Также эти деньги могут начислять вам на банковский счет, на котором деньги вам доступны сразу, вы можете их снова реинвестировать во вклад, чтобы получить процент на процент. Получается так называемый сложный процент. Вклады могут быть как с капитализацией, так и без. Конечно, вклады с капитализацией будут выгоднее, тех, которые не дают такой возможности. Но такое происходит не всегда.

В соответствие вашим целям и условиям вклада, необходимо проводить детальный расчет и видеть выгоду, т.к. разные проценты и наличие капитализации дают разный результат.

Давайте сравним 4 вклада с начальной суммой 100 000 рублей.

1. 1 вклад будет под 10% годовых на 9 месяцев с ежемесячной капитализацией.
2. 2 вклад под 10% годовых на 9 месяцев без ежемесячной капитализациии.
3. 3 вклад под 10.25% годовых на 9 месяцев без капитализации
4. и 4 вклад под 10.5% без капитализации.

Взгляните на сравнительную таблицу.

Как мы видим первый вклад оказался выгоднее, чем второй и третий, при том, что процентная ставка по 3 вкладу выше на 0.25%. В этой ситуации за счет ежемесячной капитализации и реинвестирования мы получили сумму больше. Однако 4 вклад оказался выгоднее всех несмотря на то, что в нем не заложена капитализация процентов, а процентная ставка выше. Поэтому, ещё раз повторяю, при выборе вклада обязательно делайте расчет.

Ещё несколько советов по выбору вклада

Обратите внимание на возможность снятие денег без потери уже полученных процентов по вкладу до момента завершения договора. Будет обидно, если вы снимите деньги через какое-то время, а все проценты у вас спишут. Читайте внимательно условия вклада.

Также оформляя вклад, внимательно проверяйте заполненные документы, ознакомитесь с документом, который подписываете. Читайте то, что пишут мелким шрифтом, под звездочкой и примечанием.

Заведите правило собирать и хранить все первичные документы: договоры вклада, а также приходные и расходные кассовые ордера. Кроме этого, периодически запрашивайте и сохраняйте банковские выписки, подтверждающие совершенные действия по вкладу и текущий остаток денежных средств. Наличие всех этих документов сослужит вам хорошую службу в случае возможного разбирательстве с АСВ. Ведь только документы смогут подтвердить наличие денежных обязательств банка перед вами.

На этом с теорией выбора вклада мы закончили, давайте применим всё на практике.

Выбор вклада на практике

Будем разбирать следующую ситуацию:

Цель: накопить деньги для поездки на море. Срок: через год, необходимо накопить 100 тыс. рублей. Первоначальная сумма вклада — 20 тыс. руб. Необходимо учесть, что будем пополнять вклад ежемесячно на 10 тыс. руб. Снимать деньги не будем. Срок — до 1 года.

Доходность должна превышать инфляцию в 6%.