Как исправить свою плохую кредитную историю и вернуть доверие банков?

В современном мире приходится принимать новые требования жизни. Одной из таких современных реалий представляется кредитная история. Не только в РФ, но и в странах СНГ на законодательном уровне легализован такой институт, как Бюро кредитных историй. Это организация коммерческая, куда по договоренности с банками заводятся полные досье на граждан, которые хотя бы единожды оформляли любой, в том числе и потребительский кредит.

Кредитная история включает в себя три части: титульную, закрытую и основную. В титульной части содержатся все необходимые сведения о человеке: фактическое место проживания, паспортные данные и т.д. Основная часть содержит информацию по всем кредитам, которые вы оформляли. В этой части подробно расписаны все ваши невозвращенные займы и просроченные платежи. В закрытой части находятся дополнительные сведения о вас как о заемщике и как о человеке.

Кто может узнать вашу кредитную историю?

Все крупные кредитные компании пользуются услугами Бюро кредитных историй при рассмотрении заявки на кредит. В большей степени это касается долгосрочных и крупных кредитов по ипотеке или автокредитованию. В Бюро они получают всю имеющуюся о вас информацию для анализа ваших прошлых отношений с кредитными учреждениями.

Само собой разумеется, что положительная кредитная история дает заемщику широкий спектр уступок со стороны банка. Кредитная история может положительным образом отразиться на сроках рассмотрения заявки и на процентной ставке по кредиту, а также на количестве дополнительных документов и сроках погашения кредита.

К примеру, отрицательная кредитная история заставит вас забыть о новой машине или о покупке недвижимости. Такая история не даст вам возможности ощутить все радости полноценной жизни.

Но стоит правильно оценить, все ли так мрачно выглядит, на самом ли деле отрицательная кредитная история является тупиком, и из этой ситуации нет никакого выхода. В первую очередь следует сделать грамотную оценку того, что привело вас к отрицательным взаимоотношениям с кредитной организацией. Существует два базовых принципа, который вас неизменно приведут в «черный» список. Это просроченные платежи и невозврат заимствованных средств.

Невозврат долга, действительно серьезный аргумент, но мы к нему вернемся немного позже. Вначале поговорим о просроченных платежах. Каждый банк имеет собственные критерии оценки по просрочкам, которые и могут привести вас в список неблагонадежных клиентов. Практически все формальные требования, оговоренные в договоре по кредиту, предусматривает наложение штрафных санкций примерно с пятого дня задержки платежа. К сознательной или системной просрочке можно отнести задержку по обязательным выплатам сроком от девяноста дней. Поэтому, даже если у вас кредитная история отрицательная, то банки больше обращают внимание не на количественную, а на качественную составляющую по просроченным кредитам. Во внимание берутся все причины просрочек, в том числе произошедших во время кризисных ситуаций.

Кредиты давать никому нельзя

Есть небольшая тайна, о которой банковские служащие не любят говорить. Если суммировать все кредитные истории по просроченным когда-либо кредитам, и оценивать их по формальным признакам, которые написаны в инструкциях для служебного пользования, то можно с уверенностью сказать, что в настоящее время вообще некому было бы давать кредиты. А банкам, для осуществления полноценной деятельности, просто необходимо иметь кредитный портфель, вследствие чего сами кредитные учреждения заинтересованы в том, чтобы их продукты пользовались популярностью среди населения, включая потребительские кредиты.

Это же правило распространяется и на ипотечное кредитование, так как банки сами зависят от акционеров и опосредованных партнеров. Таким образом, «плохая» кредитная история — это еще не крах вашего кредитного будущего. Получив отказ на получение кредита в каком-нибудь крупном банке, не означает, что вас не прокредитует более мелкий банк, которого связывают акционерные или партнерские отношения с предыдущим финансовым учреждением.

Для того, чтобы понимать реальную картину происходящего и знать как в дальнейшем вести себя с банками, при этом грамотно аргументируя свои намерения, неплохо бы было ознакомиться со своей кредитной историей. Это может позволить вам буквально за два года реабилитировать свою кредитную историю путем добросовестного отношения ко всем взятым обязательствам.

Закон гласит однозначно, что любой гражданин вправе ознакомиться с собственными документами основной части кредитной истории, подав соответствующее ходатайство в Бюро кредитных историй. Эти данные важны еще и потому, что отрицательная кредитная история может появиться и по вине банкиров, которые неправильно формализовали закрытие кредитного договора. В этом случае, если вы напишите соответствующее заявление, ваша кредитная история получит статус «положительной».

Но, не все так печально в случае с невозвратами, здесь также не все потеряно. Для того, чтобы доказать свои намерения, можно приложить к заявлению на оформление кредита своевременно оплаченные коммунальные платежи за два последние года или доказать свое безупречное отношение к небольшому, но вовремя выплаченному потребительскому кредиту и т.д.