Есть ли выгода при досрочном погашении ипотеки?

Многие люди, оформившие жилье в ипотеку, стараются погасить все выплаты в более короткие сроки. Кредитные организации стараются сделать все возможное, чтобы кредитор поверил в то, что досрочное гашение кредита невыгодно для заемщика. Так ли это на самом деле? Ответить на этот вопрос можно только при внимательном изучении условия договора займа.
До недавнего времени банк мог наказать «рублем» клиента, который имел желание досрочно закрыть долг по ипотеке, при этом «обделив» кредитора частью недополученных процентов.

Поэтому в условия договора вписывался пункт, который грозил большим штрафом за досрочное гашение, к тому же дополнительно накладывалось несколько комиссий. Арбитражным судом было принято решение о неправомерности таких действий со стороны кредиторов, что соответственно повлияло финансовую рентабельность банковского сектора. Но банкиры наши новые, законные способы для осложнения жизни заемщиков, которые желают гасить кредит вне установленного графика. Одним из способов регулирования финансовых отношений стало установление минимальной денежной планки путем увеличения ежемесячного платежа при досрочном гашении. Тем самым у банка появилась возможность диктовать заемщику размер суммы, которая необходима для осуществления дополнительного транша. Естественно, существует большая разница между понятиями «переплатить сколько желаю» или «внести сумму, которая необходима». А размер дополнительных траншей может быть установлен довольно большой от 15000 до 20000 рублей, а иногда и выше. Есть еще один способ — это манипулирование сроками гашения. В договоре может стоять пункт, который указывает на то, что досрочное гашение может осуществляться в срок не менее чем через три-пять лет после оформления ипотеки.

Таким образом, оформляя кредит сроком до двадцати лет необходимо иметь план досрочного гашения, желательно при оформлении договора дополнительно оговорить все возможные условия. Если кредитная организация не желает идти на уступки, то есть смысл поискать более выгодное предложение.

Довольно часто, при урегулировании всех формальностей банк соглашается на досрочное гашение кредита, но одним из условий может стать: единовременное внесение на счет довольно солидной суммы, уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока кредитования.
На первый взгляд выглядит все достаточно привлекательно. Но среди возможных вариантов лучше всего воспользоваться уменьшением размера платежа, во-первых, намного разгружается ваш бюджет, при этом высвобожденные деньги можно инвестировать или просто копить. К тому же, снизив платеж, вы будете сохранять статус заемщика на все время, оговоренное в договоре, и сохраните право на определенные налоговые льготы, такие как возмещение подоходного налога в размере 13% на полную стоимость кредита.

Но, если вы желаете как можно скорее избавиться от ипотечного бремени, можно использовать довольно хитрый вариант — досрочное гашение. Это привлекательно для заемщика в том случае, если первоначальная сумма кредита не превышает 1 млн. рублей, и к тому же вы уже выплатили кредитной организации большую половину долга. Если позволяют ваши доходы, то имеет смысл оформить потребительский кредит и этими средствами погасить остаток займа. Что при этом вы выигрываете? При оформлении потребительского кредита вы не ставите в залог свое имущество, а следовательно, банк не сможет на него претендовать. С течением времени условия на рынке кредитования могут меняться и проценты по потребительским кредитам могут стать намного выгоднее нежели ставки по ипотеке.
Специалисты финансовой сферы обычно едины во мнении, что для основной массы людей досрочное погашение ипотечного займа выгодно, но в каждом конкретном случае необходимо грамотно и осмотрительно взвесить все минусы и плюсы.