Банковский вклад и его виды

Здравствуйте, друзья!

Сегодня каждый человек задается вопросом как же сохранить, а главное приумножить свои денежные средства. Одним из наиболее популярных способов накопления в нашей стране считается банковский вклад или как его еще называют депозит. Однако не каждый знает какой вклад выбрать не только для надежного хранения денег, но и для выгодного их приумножения.

Из данной статьи вы узнаете, что же представляет из себя такой банковский продукт как вклад, и каковы его основные виды, как среди огромного выбора банковских продуктов подобрать оптимальное предложение.

Банковским вкладом (депозитом) считается определенная сумма денежных средств, которая передается финансовому учреждению на фиксированный срок, целью вкладчика в этом случае является получение дохода в виде процентов от размещенной суммы.

 Депозит – это более универсальное понятие, включающее в себя кроме денежных средств, также другие ценности, такие как драгоценные монеты и металлы, ювелирные украшения и ценные бумаги.

Основные цели банковского вклада:

• обеспечение сохранности и защиты накоплений;
• получение стабильного дохода от размещенной суммы.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» прием вкладов могут осуществлять только финансовые учреждения, имеющие лицензию, которая дает им право привлекать денежные средства физических лиц. Вернуть вложения вкладчик может в любой момент, а банк не должен этому препятствовать.

Основные характеристики банковских вкладов:

• Минимальная сумма первоначального взноса;
• Срок размещения денежных средств;
• Процентная ставка и порядок начисления процентов;
• Валюта вклада;
• Возможность дополнительных взносов;
• Возможность частичного снятия денег с вклада.

Главное, на что нужно обратить внимание, рассматривая предложения банков, это сумма денежных средств, которую вы готовы разместить. В свою очередь банк устанавливает свой минимальный порог (минимальную сумму), которую необходимо внести на депозитный счет при его открытии.

Срок размещения денежных средств.

Срок вклада – время нахождения денежных средств на счете в банке. По времени нахождения вложений на депозитном счете, их условно можно разделить на две основные группы:

1.      Вклады «До востребования»

Как следует из названия срок такого вклада определяется до момента его востребования, то есть открывается на неопределенный срок, до того момента пока вкладчик не потребует его обратно. Открывают вклад до востребования не для получения дохода, а с целью сохранить свои сбережения в надёжном месте (финансовом учреждении), вне дома. Ставки по данному вкладу минимальны, и каждый банк определяет их самостоятельно, но чаще они составляют 0,01% годовых.
Вклад с такой низкой процентной ставкой совсем не подходит для людей, стремящихся накопить и приумножить свои сбережения. Наиболее востребованным и интересным является срочный депозит.

2.      Срочные вклады

 Срочный вклад – размещение на депозите денежных средств на фиксированный срок. Время размещения прописано в договоре банковского вклада. Проценты по вкладу на фиксированный срок намного выше, чем по бессрочному вложению, но при закрытии досрочно начисляются те же 0,01% годовых (если договором не предусмотрено льготное расторжение). Доходность по таким вложениям напрямую зависит от суммы и от времени нахождения денег на депозите.

 На заметку: чем дольше срок вклада, тем выше доходность.

Как уже отмечалось, открытие срочный вклада возможно от одного месяца до нескольких лет, исходя из цели накопления. Таким образом их можно разделить на:

• Краткосрочные. Максимальный срок размещения не более 1 года. Такой вклад наиболее оптимален для накопления на крупную покупку или отдых.
• Среднесрочные.  Банковский вклад в этом случае открывается от 1 года до 3 лет, а процентная ставка как правило выше. Однако, такой депозит не всегда является выгодным, так как за такой период может существенно измениться процентная ставка.
• Долгосрочные. Это долгосрочное вложение свыше трёх лет, но редко превышающее 5 лет. Активами в долгосрочный депозит чаще всего выступают драгоценные монеты, металлы и другие ценности. Денежные средства размещать в такой депозит не рационально из-за инфляции, которая съест всю прибыль.

После окончания срока срочного вклада при его не востребованности, он может перечисляться на отдельный счет (как правило счет «До востребования») или автоматически пролонгироваться.

Пролонгация – возобновление договора вклада на новый срок после его окончанию. В этом случае возобновление вклада осуществляется на условиях, которые действуют на момент автоматического продления договора. Поэтому условия перезаключения договора вклада могут быть не самыми выгодными для вкладчика.

На заметку: необходимо внимательно отслеживать срок окончания договора вклада.

Процентная ставка и порядок начисления процентов.

 Процентная ставка – это годовой процент от размещенных вложений, в виде денежного вознаграждения.

Проценты по банковскому вкладу начисляются со следующего дня с момента внесения денежных средств на депозитный счет до дня окончания договора вклада включительно. В дальнейшем начисленные по вкладу проценты могут распределяться следующим образом:

• выплачиваться на другой счет. Выплаты осуществляются в течении всего срока действия договора вклада. Вклад, с подобными условиями, будет интересен тем, кто планирует иметь ежемесячный стабильный доход, который можно использовать на личные нужды.
• выплачиваться вместе с основной суммой при закрытии договора вклада. В большинстве случаев подобные вклады имеют высокую процентную ставку и открываются с целью накопления на дорогую покупку (авто, квартира, путешествие). К основным недостаткам можно отнести потерю потенциального дохода в случае отзыва лицензии у банка.
• прибавляться к основной сумме вклада, через определенные временные периоды (в зависимости от условий договора вклада обычно раз в месяц, квартал), постоянно увеличивая сумму вложений на которую начисляется процент, т. е. происходит капитализация вклада. Оптимальное вложение в среднесрочной перспективе.

Валюта вклада.

Вклад можно открыть не только в национальной (в рублях), но и в иностранной валюте (чаще всего в долларах США и Евро). Стоит отметить, что номинальная процентная ставка по рублевым вкладам в любом случае выше и напрямую зависит от ключевой ставки. Вклад в иностранной валюте с его низкой процентной ставкой, считается более стабильными и способен обеспечить долговременную защиту денежных средств. Заключая договор вклада в иностранной валюте, нужно учитывать, что доход по нему складывается из суммы начисленных процентов и за счет роста курса иностранной валюты. При этом не стоит забывать и о рисках при открытии такого вклада вследствие изменения курса иностранной валюты в меньшую сторону можно получить убыток при переводе иностранной валюты в рубли.
Для распределения рисков, связанных с колебаниями курсов валют, можно открыть вклад, сочетающий в себе несколько валют, так называемый  мультивалютный вклад.  Такая мультивалютная корзина в основном формируются из таких валют как российские рубли, доллары США и Евро.

На заметку: одним из надежных вариантов сохранить вложения будет размещение денежных средств в разных валютах.

В случае, если появляется возможность единовременно или периодически после открытия договора вклада вносить денежные средства на уже действующий депозитный счет, тогда необходимо обратить внимание на вклады с возможностью пополнения. Срок, в течении которого можно пополнить вклад прописан в договоре и может составлять все время действия договора либо определенный период (например, первые 30 или 90 дней).
По истечении срока вклада банк выплатит сумму первоначального взноса вместе с пополнением и начисленными процентами.

В современных реалиях небольшая сумма денег может потребоваться в любой момент, поэтому стоит рассматривать вклады с возможностью частичного снятия денежных средств без потери начисленных процентов. Таким образом свободно снимать можно накопленные проценты или часть размещенных средств в пределах определенного лимита (прописан в договоре вклада).

Сравнивая банковские вклады с другими способами инвестирования, стоит отметить ряд достоинств таких вложений:

• простота открытия, не требуются специальные знания, сегодня оформить банковский вклад можно онлайн, не выходя из дома;
• доступность, для открытия вклада не требуется большая сумма вложений;
• гарантия стабильного пассивного дохода;
• сумма вклада застрахована (максимальная застрахованная сумма по вкладу составляет 1,4 млн. рублей).

Главными минусами банковских вкладов является:

• небольшая доходность, годовой процент по вкладу не превосходит уровень инфляции. Таким образом, вклад в большинстве случаев просто помогает сберечь накопления от инфляции;
• при закрытии договора банковского вклада досрочно выплата процентов идет по ставке «до востребования».

В настоящее время огромное множество банков предлагают вклады на самых разных условиях. Встречаются вклады с фиксированной на весь срок депозита процентной ставкой либо с переменной, вклады, которые предусматривают пополнение или частичное снятие без потери процентов, вклады с неснижаемым остатком, по которым возможно как снятие денежных средств до определенного лимита, так и пополнение, а также вклады, которые не предусматривают никаких дополнительных действий с ним. Выбор «своего» банковского вклада в таком случае будет зависеть только от целей, которые преследует вкладчик.

Если статья была вам полезна, поделитесь ей с друзьями в социальных сетях!